2012年4月25日

三口之家的消費支出常態

本文為商業週刊專欄的「龍年生子潮 三口之家如何規劃每月收支?」原文。

去年是民國一百年,許多人都選擇在這個有意義又好記的年結婚,而今年又剛好是龍年,有許多新婚夫妻都在盼望能順順利利產下龍子、龍女。然而,或許過去單身,錢怎麼來、怎麼花掉的,其實都很隨性。但從結婚、生子開始,就必須開始學會怎麼以家庭為單位去做財務上的規劃。

但由於每個家庭的情況都有很大的差異,所以無論在收入、支出或消費型態上,都不可能有一個標準答案。例如有的家庭房貸已經繳清了,因此在居住上的花費就會少很多;有的家庭收入很高,卻很節儉,儲蓄佔收入的比例就很高。雖然沒有每個人都適用的消費型態,但卻可以透過政府所公佈的統計資料來分析,平均起來一個家庭在某一方面的支出大約佔了多少的比例。

Q:一般家庭的支出是怎麼分配的?

下表便是從內政部的99年家庭收支調查報告以及2009年美國勞工統計局的消費者支出調查所取得的資料,金額的部份皆以月為時間單位,並且換算成台幣。


根據內政部的統計,全台共有784萬戶,平均每戶3.25人,就業人數1.44人,美國則是每戶約2.5人,就業人數1.3人。台灣每戶的年收入平均為107.2萬台幣,其中18.7萬為儲蓄,佔約17.4%,年支出則為70.2萬元,佔約65%。美國則每戶稅前收入為189.3萬台幣,年支出為148.9萬元,佔約78.7%。

Q:該存下多少錢呢?

理財有一個很重要的觀念,那就是收入-儲蓄=支出。因此如果儲蓄不想落後給平均值,則每個月的收入要先拿出20%來儲蓄,剩下的才能作為支出。但還要扣除稅金或其他非消費性支出,例如一般以10%繳稅,5%規劃保險,則實際家庭支出佔收入應該控制在65%左右。

Q:食衣住行各應該佔多少呢?

若將支出分為食、衣、住、行、育、樂等六大部份,根據上面的表格,則飲食就佔了總支出的25%,衣著則只有大約3%,居住則是最大筆的支出,大約有30%,交通則佔了大約10%。最後,育和樂的部份也大約各佔了5%。

要注意的是,台灣的醫療支出比美國還要高,約15%左右,而美國的醫療支出雖然只有7%,但還有社會安全制度的費用,兩者相加的話,則差異就沒那麼大了。

因此如果以這個架構來規劃家庭的支出,則為了計算方便以月收入十萬的雙薪家庭為例,每個月要先拿出20%,也就是兩萬元作為儲蓄。而如果家庭支出控制在收入的60%,則每個月的支出應該在六萬元左右。

這六萬元,居住大約佔了30%,也就是1.8萬元,以每個月平均約5000元的水、電、瓦斯費用來算,則在房租或房貸上的支出必須要控制在1.3萬元以內。若是在大台北地區工作或居住,大概很難買得起房子,但是要在新北市租到25坪左右的公寓,則不成問題。若必須要在居住的支出上花費更多,則其他的支出就會受到壓縮了。

飲食則是第二大的支出部份,25%表示一個月有1.5萬元可以作為飲食費用,以每個月30天,每天三餐來算,則平均一餐的伙食費用有167元左右。衣著打扮則只佔支出的大約3%,也就是每個家庭一個月的治裝費為2000元。

交通費用則是第三大的支出,10%表示一個月有6000元的額度,但是如果要加油、修車養車,則這樣的交通支出似乎略有不足。

最後,由於育、樂均佔支出的5%,因此大約每個月有3000元分別可以作為教育經費以及休閒娛樂經費,然而以目前的教育環境來看,每個月3000應該是很明顯不足的。

各項支出佔所得的比例與排序

Q:怎麼衡量要在哪裡租房子或通勤?

一般而言,交通費用和居住費用是負相關的,如果在市中心上班,則可能負擔不起房價或租金,只能住在比較遠的衛星城市,但如此一來上下班的通勤,無論是時間或金錢的花費都是必須面對的。如果市中心和衛星城市的房租差距為5000元,但每個月通勤必須要花6000元,則住在市中心其實反而比較省錢。

此外,如果是夫妻都必須要通勤上班,則應該居住在其中一個人的公司附近,因為兩個人都通勤所花費的時間和金錢,會比其中一個人走路幾分鐘就到公司,另一個人則去到比較遠的地方還要多。

最後,其實時間也是有價的,如果你認為自己一個小時的價值為300元,那麼每天通勤來回的時間為兩個小時,代表的是其實你可以住在房租貴個一萬左右的地方。

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